債務整理 相談

債務整理相談サポート|期間や種類、司法書士や弁護士の評判費用など

債務整理は

「債務整理」は、多額の借金を負った方が、ライフを復旧するために、借金の悩みを排除或いは、解放してもらう手です。
エントリーとしては、主に「任意整理(示談)」「自己破産(破産・免責)」「個人再生」の3種類があります。

 

いずれのエントリーでも、それではこれまでの貸金職場との販売を、利息制限法で定めた利子において再企画をします。
再企画の結果、残った借金を3〜5階級(36〜60回)程度の分割支払いで完済できそうであれば、任意整理を行ないます。任意整理で推測が立たないときは自己破産や個人再生を検討していくことになります。
また、利息制限法の定説を超えた利子で長期間の販売があった場合は、利息制限法に基づく利子での再企画の結果、借金が0になり、さらに払い過ぎた利息、いわゆる「過払い金」を取り戻せる可能性もあります。

 

 

 

任意整理は

任意整理は、貸金職場って交渉して債務おでこ全体を減らしたり、月々の返済おでこを燃やすことで、現在の払い出しよりも悩みを軽くするエントリーです。

 

弁護士が代行の場合、依頼者の方といった毎月払い出しに回せる額面について会合し、職場って示談交渉をしていきます。
示談交信は、自己破産や個人再生などのように裁判を通すエントリーではなく、利息制限法の利子で計算し直したマイナスについて、貸金職場といった、利息の縮減や分割度数に関しまして交渉し、今後の返済タスクを会話で決めていきます。

 

※高い利息で年中返済やる場合は、過払い金が発生することもあります。
※販売が短時間の場合や皆無返済の場合、また、当初からの販売が利息制限法の法定拍子利子での販売の場合等は、職場との交信が難航したり、あんまり手続きヒューマンにメリットがないことがあります。

 

 

任意整理ができる前提

任意整理をする場合には、先ず原則として、安定した実入りがあることが必要です。また、実入りから、大切生活費を差し引いた額面(可処分所得)の中で返済を通して出向く結果、この可処分所得を充分に確保できることが嬉しいです。

 

可措置所得=実入り-生活費(住宅費組み込む)

 

 

任意整理のメリット・デメリット

メリット@貸金職場からの催促が残る
消費者金融やクレジット店からの督促は、弁護士に依頼することで止まります。
※貸金業法21条で、貸金職場は、弁護士や司法書士から委任知らせを受け取ったこと、直後当事者に連絡する事は禁止されています。

 

メリットA利息のカットで完済の推測が立ち、将来の不安も解消されます
任意整理後の払い出しに関しては、原則として利息をカットするみたい交渉します。その時に決めた返済計画通りに支払っていけば、払った分だけ確実に借金(元本)が減っていくので完済タイミングが明確になります。

 

貸金業法が改定され、盛り沢山金利が下がったといっても、15〜20パーセンテージという利子ではなかなか借金がなくならないという方も多いと思います。
また、何時完済できるのかわからない返済を続けるよりも、完済の見込みが立っていらっしゃる状態で返済していった方が、毎月の返済に対する精神的な悩みも変わります。

 

※職場や販売パッケージにもよりますが、完済までの分割払い出し度数の規準は36〜60回(3〜5階級)です。

 

メリットBエントリー始める職場を選べます
例えば、自家用車貸し付けのように、エントリーをとることで一品を引き揚げられてしまう手法や、勤務先からの拝借のように組合せがしんどいものを除外することも可能です。

 

メリットC返済期間が長いヒューマンは過払い金を取り戻せる可能性があります
法定利子で計算し直してみたところ、実はもう返済が終わっていて、しかも過払い金があった、についてもあります。

 

 

デメリット@信用情報に惨事報せが登録される
信用情報機関(CIC、JICC、全銀協)に5年間その撮影がキャプチャーされ、その間、新たな借り入れが難しくなります。また、職場は信用情報の撮影を定期的にチェックしているので、組合せ対象外(メリットB)としたカード店のカードが使えなくなる可能性もあります。

 

 

デメリットA自己破産、個人再生手続きに比べ、組合せ後の払い出しが大変な場合も
法定利子に引き直して引き下げされた借金とはいえ、原則として借金ALLを払うエントリーですので、自己破産や個人再生等の法的なエントリーに比べると、期待していたよりも借金が減らず毎月の返済おでこもそれほど変わらない、についてもあります。

 

 

任意整理手続きの趨勢

任意整理は、弁護士と貸金職場との示談交信によって進められます。
示談交信は以下のような流れで行なわれます。

 

1.ライフケース(全てケース)・儲け状況の体感
2.弁護士に手続き
3.販売キャリアーの確保
4.利息制限法に基づく割引直し企画
5.示談交信
6.返済出だし

 

 

 

 

自己破産は?

自己破産は、裁判として利益を清算し、借金を解放してもらうことです。一般的に、「破産手続きをとれば借金が解放浴びる」って認識されることが多いですが、厳密にはまさしくありません。一般的におっしゃる破産手続きは、「破産」というエントリーと、「免責」というエントリーに分けられます。破産手続きは、利益を措置(換価=換金)して債権者に配当始める、というエントリーです。
それでも残ってしまった借金を解放してもらうのが、免責手続です。

 

つまり、自身の実入りでは返済を継続することができなくなり、処分しうる利益を処分しても、でも払い切れない借金が残ってしまったら、それを解放してもらいます。この2つの手続きは、基本的にセットで行なわれる結果、破産・免責手続を、単に「破産」といった呼ぶことが一般的になっています。

 

 

自己破産の気質

自己破産は、他の債務整理(任意整理、個人再生)の2つのエントリーと違い、出費勤めを解放してもらうエントリーです。ただし、出費勤めを解放してもらう以外、ではめぼしい利益があれば処分する必要がありますし、また、借金を作ってしまった事情を仰ることもあります。

 

 

めぼしい利益は?
ここで言う「利益」ですが、破産手続きあと、主に以下のようなものが専門とされることが多いです。

 

 

破産手続きあと利益の対象となる手法

 

・高額な軍資金(100万円以外※)
・高額な貯蓄
・不動産
・自家用車、バイク
・保険等の積立財(解約返戻金)
・定年財思惑おでこの一部
・未後始末の融通財、など

 

※原則として破産しても軍資金は99万円まで手元に残せます。そのため、軍資金が100万円ある場合は我が家1万円だけを精算すればいいことになります。

 

その他の利益
例えば洗濯機や冷蔵庫といった荷物まで措置向かうと、たとえ借金が解放されても、その後のライフが成り立たなくなってしまうので、原則として措置の対象外となっています。

 

また、自家用車などを持っていても、処分するほどの価値が無いと裁判が判断した場合は、それを手元に残した状態でエントリーを進められることもあります。裁判によってその設定が少し変わることがありますが、東京地方裁判所の場合、処分しても20万円に満たないような利益であれば、措置はしなくても良いといった判断されます。

 

 

自己破産のメリット・デメリット

自己破産をすること、その後のライフにおいて多くの不利益が生じるって誤解されることがあります。いくつかのデメリットもありますが、実際には、それほど生活に影響するものではありません。

 

メリット@免責手続により債務がなくなり、先々ライフをするための利益、軍資金も残すことができます

 

 

デメリット@信用情報に、自己破産手続きを取った実質が載ります
信用情報に、5〜10階級、自己破産手続きを取ったという撮影が残り、その間は、基本的に新たな借り入れはできなくなります。

 

 

デメリットA官報で公告されます
官報は、国々が発行しておる新聞紙のようなもので、取り決めが制定されたことなどに、それを公告するものですが、自己破産手続きを取ると、官報に、手続きパッケージや名称・住所などがアップされます。

 

しかし、お職場が定期的に官報をチェックしているような会社でない限り、一般の方がこれを見ることはひとまず無いと言えます。現実的に、これによって自己破産手続きを取ったことが他の方に知れてしまうという予報は悪いと言えるでしょう。

 

 

デメリットBライセンスに規制がかかります
自己破産手続き中頃は、特定のライセンスに規制がかかったり、現職に就けなかったりすることがあります。その種類は多岐にわたりますが、身近なものだといった、以下のようなものが挙げられます。

 

 

[自己破産手続き中に就くことのできない現職]

 

・生命保険の募集方
・警備員
・宅地マンション販売職場
・地方自治体書士
・トリップ業種扱い管理者

 

このライセンス規制は、その事業に対する法令などで定められています。
なお、ライセンスに規制が要する時間は、基本的にエントリーが止めるまでとなっていることが数多く、長期間にわたって規制が増えるものではありません。

 

 

自己破産の間違った考え方
誤認されぎみですが、以下のようなものは自己破産しても波紋はありません。

 

自己破産をしても波紋のない手法
・パスポートの確保
・住民票・戸籍への届け出
・選挙権
・運営免許

 

 

免責手続のコツ

借金を解放してもらう免責手続では、借金をしてしまった事情を仰ることになります。例えば、実入りが下がってしまって生活費が不足してしまったために借金が膨らんでしまった、というあらましであれば、免責されやすいですが、ギャンブルが原因で作ってしまった借金、に関してになると、免責されづらい、或いは免責されない、といったこともあり得ます。こんなあらましを「免責不公認原因」といういい、主に以下のようなものが挙げられます。

 

ギャンブル(競馬、パチンコ位)
換金動き(クレジットで一品を購入して、アッという間に転売してしまうような動き)名義貸し(自力は借金講じる大切が無いのに、他人のためにカードを作って、それを使わせるような動き)株、先物販売

 

上記のようなあらましで作った借金は、免責“不公認”原因に当たりますが、絶対に免責されないとも言い切れません。

 

 

 

こんな免責不公認原因があっても、真剣にエントリーに取り組むのであれば、破産手続きを管理する破産管財人の認証・品評の下「裁量免責」といって免責してくれています。

 

例えば、パチンコで借金を作ったという方も
@かつてどれだけパチンコをし、それが原因で借金を作ったのかを正直に提議し、
A現在はパチンコは一切やっておらず、
B借金に頼らない健康的なやりくりを営んでいる
のであれば免責してもらえるのが普通です。

 

実際提議が不公認になった事例は、利益を隠したり、裁判への出頭日時に欠席したりについてがほとんどです。

 

 

自己破産手続き後のライフに関しまして

自己破産手続き上、借金は解放され返済に追われることはなくなります。

 

ただし、一時的にライセンス規制がかかったり、新たな借入やクレジットカードの利用などができない始末が5〜10階級ほど続きます。そのため、就かれていらっしゃるお業務によってはその業務を続けられなかったり、カードが使えないことでクレジット決定などができなくなったりします。

 

 

 

 

個人再生は

借金に対する法的組合せとしては自己破産(破産・免責)手続きの認知度が高いですが、いまひとつ法的組合せの仕方として、個人再生手続きがあります。
この手続きは、借金を緊縮(引き下げ)し、それを3年間で支払うことができれば、ゆとりは解放浴びるというエントリーです。

 

 

個人再生の種類

個人再生手続きには、「小規模個人再生」と「発行所得ヒューマン位修復」の2つがあります。
この2つでは、返済していく額面(最少弁済額)といった、債権者の承諾の有無に違いがあります。

 

当社としては、従来返済おでこが小さくなる小規模個人再生をされるようにお求めしています。
後述しますが、反抗債権者が大半になりそうな場合に限り、発行所得ヒューマン位修復をお求めしています。

 

 

債権者の承諾が大切か否か

個人再生手続きでは、借金の一部を返済しないことになるため、手続きの中で、債権者から承諾を得るか、リアクションを聴取する必要があります。

 

 

小規模個人再生の場合

 

債権者の大半が反抗しないことが必要です。

 

なお、この大半の反抗がないというためには、単に債権者の人数の大半が反抗しないだけでなく、マイナスの大半の債権者が反抗しないことが必要です。
そのため、例えば5オフィスから単価300万を借りていたこと、これから4オフィスが同意したとしても、不承諾だった1オフィスから借りていた金額が200万だったとすると、マイナスでは大半を超えていないので、小規模個人再生は認められない、ということになります。

 

発行所得ヒューマン位修復の場合
債権者の承諾を得る必要がありません。そのため、全ての債権者が修復タスクに反抗したとしてもエントリーを推し進めることができます。

 

 

個人再生のメリット・デメリット

 

メリット@貸金職場からの催促が滞る
メリットA任意整理に比べ、借金の大幅な引き下げができる
メリットB前提が整えば、わが家を手放さずにエントリーができる

 

 

デメリット@信用情報に、個人再生手続きを取った実質が載る
信用情報に、5〜10階級、個人再生手続きを取ったという撮影が残り、その間は、基本的に新たな借り入れはできなくなります。しかし、任意整理を取った場合でも、その撮影が信用情報に最長で5階級止まる結果、借り入れができないという状況は変わりません。

 

 

デメリットA官報で公告浴びる
官報は、国々が発行しておる新聞紙のようなもので、取り決めが制定されたことなどに、それを公告するものですが、個人の公判パッケージなども掲載される結果、個人再生手続きを取ると、官報に、手続きパッケージや名称・住所などがアップされます。
但し、お職場が定期的に官報をチェックしているような会社でない限り、一般の方がこれを見極めることはまず無いと言えます。現実的に、これによって個人再生手続きを取ったことが他の方に知れてしまうという予報は乏しいと言えるでしょう。

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